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【业界观察】P2P网贷的发展历程

 

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P2P网贷因其充分利用市场闲置资金,并拓宽企业和个人融资渠道的特点,近年来市场需求量不断增加,而平台自身也在不断发展与完善中,从1.0时代发展到了目前的4.0 时代。

一、纯线上无担保模式(1.0时代):网贷平台只负责制定借款与出借的规则,并为出借人和借款人提供交易平台。不负责交易的成交以及贷后资金的管理,不承担借款人违约带来的损失,对出借人不承担担保责任。这种模式下的网贷公司风险控制能力弱,投资风险比较大,投资收益比较高。


二、纯线下模式(2.0时代):由民间借贷发展而来,网络作为宣传渠道,吸引出借人和借款人。这种贷款质量相对较好、风险较低,收益也较低,同时要注意避免违法行为如:非法集资等。


三、线上有担保模式(3.0时代):P2P网贷平台除了做中介还要对出借人的资金提供担保,同时重视贷后资金的管理,有为出借人追款的责任和义务。这种模式的风险控制能力较强,投资风险较小,但是对于投资人而言,收益也会相对较低一些。


四、线上线下相结合模式(4.0时代):通过网络与实际相结合,采用建立了三审五催体系,三审的目的是对借贷人的情况进行深入了解,而五催则是对出现逾期的客户进行五种方式的催缴,大大降低了投资人的投资风险。这种模式相对于前面三种模式,更注重风险控制,是最安全的一种P2P模式。


不可否认的是,相对安全的是“第三方担保模式”。为什么这么说呢?比如住宅类房产抵押为保障,又以第三方担保公司本息担保为后盾,投资者资金进入汇付天下独立账户,不进入公司账户形成“资金池”。这三重防火墙既杜绝了公司卷款私逃跑路,又避免了逾期造成投资者本金损失,比起纯线上模式或者纯线下模式等具有相当大的优势。


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